Колеса

Дмитрий Тимофеев: под 2% кредитоваться не получится

"Разыскивается менеджер среднего звена, в возрасте от 30 до 50 лет, с доходом от $700. Ему грозит автокредит под 9%". Такое объявление вы могли бы прочитать на розовом фасаде здания Банка Москвы на Лиговском проспекте. Столичный банк готов дать денег человеку с черной зарплатой и даже пожертвовать долей своей маржи для завоевания хороших позиций на рынке Петербурга. Для этого у него есть "длинные" западные деньги. В чем честно признался заместитель директора петербургского филиала Дмитрий Тимофеев.

"Колёса": Банк Москвы создавался как муниципальный банк московского правительства. Почему было решено выйти в сегмент автокредитования?
Д. Т.: Наверное, вы удивитесь, но Банк Москвы в России занимает второе место после Сбербанка по числу клиентов – физических лиц. Автокредитование же – один из наиболее востребованных видов кредитов для населения. Поэтому с 2003 г. Банк Москвы начал предлагать эту программу своим клиентам. Запустив и обкатав ее в столице, мы экспортировали эту услугу в свои региональные филиалы, в том числе и в Петербург.
Но раньше мы автокредитование не выделяли. Не было и серьезных рекламных интервенций.
В 2005 г. появился продукт под названием "На все 100", который кардинально изменил наши позиции на рынке. Программа довольно смелая, востребована клиентом, ей была оказана рекламная поддержка. Она помогла увеличить кредитный портфель по автокредитованию в 2.5 раза. Только за три последних месяца мы выдали 150 млн руб. Это почти половина всего портфеля потребительских кредитов филиала.

Дмитрий Тимофеев, заместитель директора петербургского филиала Банка Москвы

Биография

Дмитрий Тимофеев родился 11 октября 1975 г. в Ленинграде. В 1998 г. с отличием закончил Санкт-Петербургский государственный технический университет (бывший Политехнический институт). В банковском бизнесе с 1998 г. Начинал свою деятельность в Биржевом филиале Банка "Петровский" в качестве кредитного специалиста. В 2000 г. перешел в головной офис "Банка "Петровский", где работал до 2005 г. (впоследствии банк был переименован в МДМ-Банк Санкт-Петербург), пройдя путь от главного специалиста до начальника Управления филиальной сети банка. С августа 2005 г. работает в СПб филиале Банка Москвы в должности начальника Управления розничного бизнеса. Женат. Увлечения – спорт, рыбалка. Активный болельщик питерского "Зенита".

"Колёса": Почему для банка так привлекателен автокредит?
Д. Т.: Во-первых, низким процентом невозврата. Пока он равен нулю (тьфу, тьфу, тьфу), и эта цифра говорит сама за себя. Задержки выплат бывают, но они, скорее, от неорганизованности клиента, чем от злого умысла.
Автомобиль – это не сотовый телефон. Продать его нельзя – до полной выплаты задолженности он в залоге у банка. Угонят или сломают – страховая компания все компенсирует. То есть банк защищен со всех сторон.
"Колёса": Но у банка есть риск неплатежеспособности заемщика: как вы решаете эту проблему?
Д. Т.: Да, этот вопрос, наверное, самый сложный. Для оценки платежеспособности заемщика мы принимаем не только справку 2 НДФЛ, но и учитываем реальные доходы заемщика. Для этого клиент должен принести справку о доходах по форме банка, заверенную работодателем.
"Колёса": Вы прекрасно знаете, что на неофициальное подтверждение дохода идет далеко не каждый работодатель из-за проблем с налоговой...
Д. Т.: Согласен, что не каждый. Но многие руководители понимают, что это хоть как-то компенсирует работнику неудобства, связанные с "конвертными" схемами зарплат. А самое главное, данные документы касаются исключительно взаимоотношений клиента и банка и считаются "банковской тайной", которая не подлежит разглашению.

"… для автоэкспресса выдадим и $20 000"

"Колёса": В стране действительно бум автокредитования. Все банки, которые занимаются этим продуктом, отмечают лавинообразный рост спроса. С чем, по-вашему, это связано?
Д. Т.: Думаю, что бум связан как с экономическими, так и психологическими факторами. Доступность кредитов сейчас такова, что любой человек с доходом больше $500 в месяц может позволить себе новую иномарку гольф-класса и даже некоторые иномарки D-класса. Я уж не говорю об отечественных автомобилях.
А психологический фактор в том, что постепенно становятся очевидными плюсы жизни в кредит как альтернативы накоплению.
"Колёса": Вы упомянули про отечественные автомобили, кредитуете ли вы их покупку?
Д. Т.: Да, мы этим занимаемся, но доля продаж пока ничтожно мала. Хотя рынок кредитования отечественных автомобилей мы бесперспективным не считаем. Особенно это касается экспресс-кредитования.
"Колёса": Что из себя будет представлять экспресс-кредит?
Д. Т.: До сих пор мы выдавали только "БЫСТРОкредиты": на любые цели без залогов и поручителей. Сейчас запускаем программу по экспресс-кредитованию на покупку автомобилей. Основные отличия от "БЫСТРОкредита" – целевая направленность и сумма долга. Если для "БЫСТРОкредита" она может составить не более $3 000, то для автоэкспресса выдадим и $20 000.

"Колёса": Чем будет отличаться скоринговая система для нового кредита?
Д. Т.: Принцип "скоринга" для автокредитов и для "БЫСТРО-кредитов" абсолютно одинаков. Но описать его довольно трудно – это многофакторный процесс. Поэтому в случае отказа потенциальному заемщику банк никогда не называет причину отказа.
"Колёса": Тогда опишите идеальный портрет заемщика по скоринговой системе.
Д. Т.: Менеджер среднего звена. От 30 до 50 лет с месячным доходом в $700.
"Колёса": Применение экспресс-систем довольно рискованно. Есть ли все-таки возможность обмануть банк?
Д. Т.: Я считаю, что заострять внимание на этой теме неправильно. Скажу лишь, что у банков существует два подхода к выдаче экспресс-кредитов. Первый – перестать бояться и выдавать фактически всем подряд. При этом надеяться, что объем кредитного портфеля перекроет все потери от потенциальных мошенников. Второй подход – объективная проверка каждого клиента в рамках действующей программы. Мы придерживаемся второго пути.
"Колёса": Создание базы кредитных историй может как-то повлиять на решение этой проблемы?
Д. Т.: Несомненно. Банки уже обмениваются информацией, правда, пока только по злостным неплательщикам. Единая система будет очень полезна. Надеюсь, что она будет сформирована до конца следующего года.

"...в следующем году львиная доля продаж подержанных автомобилей уйдет в салоны"

"Колёса": Знаю, что у Банка Москвы серьезные планы по развитию региональной сети. За 2 года планируется открыть около 200 дополнительных офисов. Будет ли в них доступен автокредит?
Д. Т.: Да, конечно. В каждом из таких дополнительных офисов доступны практически все основные банковские продукты, в том числе и автокредиты. Актуальность развития региональной сети очевидна. Уровень жизни населения в регионах растет, поэтому потребность в новых финансовых инструментах постоянно увеличивается.
"Колёса": В каких программах банк хотел бы себя попробовать?
Д. Т.: Хотелось бы найти партнеров среди автосалонов и представительств. Пока этот рынок для нас не известен. Но уже в следующем году с дружественными нам салонами начнем делать авторские программы.
Хотели бы работать с trade-in, чтобы принимать автомобили б/у в счет первого взноса. Считаю, что в следующем году львиная доля продаж подержанных автомобилей уйдет в салоны. Начнется круговорот автомобилей.
В остальном мы пока еще не исчерпали потенциал своей основной программы автокредитования без первого взноса "На все 100". Главная особенность данной программы – отсутствие первого взноса и, что очень важно, отсутствие скрытых платежей.

	Для справки: Скоринг – балльная система оценки кредитоспособности заемщика. Основа – форма с вопросами, которую заполняет клиент, получая за каждый ответ баллы. Используется в основном при экспресс-кредитовании. Факторинг – переуступка банку требований по дебиторской задолженности предприятия.

"Колёса": А какие скрытые платежи могут быть?
Д. Т.: Например, ежемесячные платежи за ведение ссудного счета, которые могут достигать 1.5-2% от первоначальной суммы кредита. Комиссии за прием и переводы платежей: 1.5-2.0% и т. п.
Сейчас, чтобы занять долю рынка, приходится идти на снижение доходности. Мы готовы к этому, потому что у нас есть серьезная ресурсная база. Это и вклады населения, и "длинные" западные деньги, доступные банку благодаря высокому кредитному рейтингу.
"Колёса": Как вы относитесь к инициативе законодателей ужесточить требования по раскрытию полной информации о кредитах в рекламе?
Д. Т.: Здесь главное – не перегнуть палку. С одной стороны, требования государства вполне обоснованы. Клиента нельзя вводить в заблуждение ни при каких обстоятельствах, особенно когда это касается финансовых расходов. Но с другой стороны, до абсурда доводить тоже нельзя.
Мы в своей рекламе всегда указываем общедоступные источники информации об условиях соответствующего договора – телефон справочной службы банка, адрес сайта, адреса офисов банка и т. п.

"Хотите по вкладам получать 12%, а кредитоваться под 2% – такого никогда не будет"

"Колёса": А сами автокредит брали?
Д. Т.: Пока не брал, но хочу им воспользоваться в следующем году. Возьму кредит "На все 100". А для первоначального взноса продам свой старый автомобиль.
"Колёса": Если не секрет, на чем ездите и что собираетесь брать?
Д. Т.: Сейчас у меня недорогая семилетняя японка. Что собираюсь брать – еще не решил. Присматриваюсь к Toyota Rav-4. Главное, что это будет новая машина.
"Колёса": Но у вас же наверняка хороший заработок. Зачем вам кредит?
Д. Т.: Я банкир, и поэтому не боюсь брать кредиты. И никто меня не убедит, что нужно в течение нескольких лет лишать семью каких-то радостей, откладывать деньги и постоянно справляться с соблазном их потратить.

Программа "Кредит на все 100" на приобретение нового автомобиля иностранного производства Действует на следующих условиях: Валюта кредита – рубли РФ, доллары США, евро; Отсутствие первоначального взноса за автомобиль; Срок кредита – от 6 месяцев до 5 лет; Размер кредита – от $2 000 до $50 000 (эквивалент в рублях РФ); Процентная ставка в $/евро – 11% годовых (независимо от формы справки о доходах); Процентная ставка в рублях РФ – 15,9% годовых (независимо от формы справки о доходах); Комиссия за выдачу кредита – $120.

"Колёса": Но вы же сами упоминали о скрытых платежах...
Д. Т.: Надо уметь читать договор. Да и в салонах всегда есть кредитный специалист, который может проконсультировать, просчитать ежемесячные платежи.
Другое дело, некоторые почему-то боятся спросить. Я, например, человек въедливый. И обязательно попрошу: "А покажите-ка мне договорчик. А ну-ка посчитайте-ка мне сумму". Они, конечно, неохотно это делают, но консультировать – это их обязанность.
Да, в плане работы с клиентом нам еще далеко до западных стандартов. Не хватает гибкости, открытости. А вот по условиям мы уже почти сравнялись.
"Колёса": Каковы планы банка в Петербурге в следующем году?
Д. Т.: Меня бы устроил рост портфеля автокредитов на $2 млн в месяц.
"Колёса": Уже устоялась ставка под 9% в валюте. Возможно ли ее понижение в следующем году?
Д. Т.: В нынешней ситуации резкого снижения процентных ставок ожидать не стоит, так как все привязано к существующей ставке рефинансирования Центрального Банка и ставке LIBOR.
И еще один момент. Население должно понимать, что чудес не бывает. Хотите по вкладам получать 12%, а кредитоваться под 2% – такого никогда не будет. К тому же этому препятствует и существующее налоговое законодательство.