|
На 1 января 2005 г. Минфином РФ было зарегистрировано 1 280 страховых организаций. Подавляющая часть из них занимается АвтоКАСКО, а многие еще и страхованием своего бизнеса на случай низких доходов. Для этого некоторые страховщики вставляют в договоры так называемые подводные камни и время от времени ими пользуются.  |
Как-то над одним банком было написано: "Здесь работают люди, у которых нет сердца". То же самое можно сказать о любой страховой компании. Первое, что стоит уяснить: страховая компания – это коммерческая организация. И основная ее цель – не удовлетворение человеческих потребностей, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. Поэтому в договорах они частенько оставляют лазейки. Когда дела идут в гору, компании могут ими не пользоваться, но с наступлением "черного дня" сразу о них вспоминают.
Второе, что надо понять: КАСКО, в отличие от ОСАГО, – не обязательный вид страхования. Для него не существует единых тарифов, условий и т. п. КАСКО – это творчество страховщика, и в нем – много места для "подводных камней". Мы побеседовали с представителем одной крупной страховой компании на предмет самых "популярных" уловок, а затем попросили прокомментировать получившийся материал других участников рынка. Выбор страховой компании1. Ставки по КАСКО обычно составляют от 5% до 10%. На рынке автострахования существует около десяти крупных компаний, которые могут опуститься до нижней кромки в 5%. Если небольшая фирма декларирует ставку в 5-6% – это первый признак наличия того самого подводного камня. Низкий процент может сопровождаться требованием установки спутниковой противоугонной системы (около $2 500 + абонентская плата за обслуживание).
2. Страховой брокер не несет ответственности по договору КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую информацию. Подписание договора1. Договор о КАСКО состоит из полиса и приложений. Различными способами внимание клиента фокусируют на полисе. На самом же деле самые значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.
2. Агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору. Агрегатная сумма – это когда страховые выплаты суммируются и в совокупности не могут превышать определенной в договоре цифры.
3. Скрытая франшиза. Ее обычно упоминают маленькими буквами в приложениях к договору. Там, к примеру, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год. Процент франшизы может считаться не от страховой, а от первоначальной стоимости автомобиля. Или такая уловка: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.
4. Нечеткое определение понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Если на вас напали на перекрестке и отняли автомобиль, то это можно трактовать как хищение или ограбление, но не как угон. Если машину поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом. Если представитель компании предлагает застраховаться отдельно от угона – это тоже повод усомниться в искренности его намерений: отдельно от угона страховать запрещено.
5. Подпись под договором. Брокер – лицо независимое. Поэтому либо у него должна иметься доверенность на заключение договора, либо под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право. В противном случае договор со страховой компанией не действителен.
6. Прохождение ТО. В договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.
7. Охраняемая стоянка. Некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.
Страховой случай1. В случае угона страховая компания вправе оттянуть время выплаты на 2 месяца, организовав собственные поиски автомобиля.
2. Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справку из компетентных органов (ГИБДД, милиции, ЖЭКа) можно получать и дольше.
3. Осуществление ремонтных работ в "своем" автосервисе. Если этот пункт внесен в договор, то на качество ремонта жаловаться бесполезно.
4. Оплата стоимости запчастей с учетом износа. Этот пункт может значительно удешевить для страховой компании ремонт вашего автомобиля.
5. Фиксация стоимости нормочаса в договоре. При подорожании услуг клиенту придется оплачивать разницу из своего кармана.
6. Возмещение ущерба, оцененного в 4-5% страховой суммы, производится без справки из компетентных органов – таким условием иногда предлагают воспользоваться и крупные страховщики. На поверку после калькуляции сумма ущерба может превысить оговоренную сумму на несколько десятых процента. Справку уже не получить, поэтому сумму ущерба никто не возместит.
7. В пункте об оплате ремонта можно обнаружить сноску о том, что в него не включается стоимость запчастей либо ремонтных работ.
Радий Негодин, директор Санкт-Петербургского филиала ОАО "Московская страховая компания". По поводу скрытых франшиз – это миф. Договоры оформляются в едином стиле и не предусматривают изменения размеров шрифтов. В МСК существует только безусловная франшиза, и не в процентах от страховой суммы, а в валюте договора; устанавливается она в соответствии с инструкцией и по усмотрению андеррайтера.
По поводу нечетких определений понятий "угон", "ущерб" и "пожар", то, как правило, в договоре они объединяются в определение "злоумышленные действия третьих лиц", что, безусловно, удобнее для клиента и практически исключает возможность неоднозначной трактовки. Отдельно от "угона" можно застраховать риск "ущерб", но не наоборот.
Если у брокера есть доверенность на ведение страховой деятельности, то дополнительной подписи кого-то из сотрудников страховой компании не требуется.
Обвинение про "свои" автосервисы считаю тоже незаслуженным. Страховая компания в данном случае на стороне клиента, так как ей нет никакой выгоды защищать третье лицо – сервисную службу. Компания также заинтересована в качестве сервисных услуг. Александр Харченко, главный андерайтер по страхованию транспортных средств компании АСК.  Низкие ставки могут сопровождаться более высокими франшизами или применением принципа "старое за старое" (заменяемые детали оплачивают с учетом износа). Многие очень удивляются, когда ремонт им обходится в одни деньги, а выплачивают им совершенно другие.
Или вот из последнего – договор страхования, который действует менее года. Отсюда и низкая ставка – 3-4%, которую довольно успешно используют в рекламе. То есть это такой безобидный маркетинговый ход. Есть более серьезные вещи. Например, процент износа может измеряться не одним процентом в месяц, как обычно, а 1.5%. Клиент может сразу и не среагировать, а это 18% в год вместо 12%. То есть при цене автомобиля в $20 000 компания сэкономит $1 200 на выплатах.
Еще один камень – такая оговорка в договоре: "Страховщик не выплачивает сумм, обозначенных в договоре, если страховой случай наступил в случае нарушения закона(ов) РФ или подзаконных актов". То есть компания не выплачивает суммы никогда, поскольку к подзаконным актам приравниваются и ПДД.
Совет для избежания "подводных камней" только один – спрашивайте знакомых об их страховых компаниях: как выплачиваются деньги, какие трудности возникают.
Ринат Кугушев, начальник отдела страхования транспортных средств компании "Гайде".
 Надо всегда помнить, что многие спорные моменты изначально "заложены" в договор. Многие страховые компании, в том числе и наша, имеют собственные СТО. Это удобно для компании. Удобно это и для страхователя: оперативно решаются вопросы с ремонтом автомобилей, значительно дешевеет сама страховка. Но, к сожалению, когда наступает страховой случай, клиент "забывает" о том, что при подписании договора решил "сэкономить", желает, чтобы его отремонтировали на СТО дилера.
Примерно такая же ситуация может возникнуть, когда заходит вопрос о повреждении дополнительного оборудования (всего того, что не включено в стандартную комплектацию автомобиля: легкосплавных дисков, шин, аудиосистемы, дуг безопасности и т. д.). Если в договоре (или заявлении) не перечислить всего доп-оборудования – с указанием стоимости – то при его повреждении будет сложно получить возмещение.
В договоре могут быть и такие "подводные камни", как требование использовать транспортное средство в зимний период с всесезонной или зимней резиной, необходимость своевременного прохождения технического осмотра.
Поводом отказать в выплате могут быть и отдельные нарушения ПДД, перечисленные в договоре.
Чтобы избежать всего этого, я бы взял договор домой и внимательно его прочитал перед подписанием. Открытые компании никогда в этом не откажут.
 Статья опубликована в журнале "Колеса" №99 за Январь 2006 / №99
|
