Колеса

Кредиты, которых нет

4.5% или тем более 5.9%? Такими процентами никого уже не удивишь. Российский рынок автокредитования развивается настолько быстро, что тон на нем вот уже целый год задают беспроцентные долги и рассрочки. Мы попытались разобраться, кто и за что платит при "бесплатном" кредите. Ведь бесплатных вещей в мире не бывает, кроме – сами знаете чего…

Сегодня через схемы кредитования продается от 30% до 70% автомобилей, в зависимости от ценового сегмента. А начиналось все, смешно вспомнить, с 16-17% годовых и не менее трети первоначального взноса. В XXI веке появилась ставшая уже легендарной программа – Ford в кредит со ставкой 4.5%. Но средние по рынку 11-12% продержались еще 3 года. 2003-й стал годом значительного удешевления автокредитов. Именно тогда появились первые дотируемые ставки.
Сейчас самыми популярными программами этой серии являются Opel под 4.5% (при первом взносе 30% и сроке кредита в 3 года), Audi A3/A3 Sportback под 5.9% (до 5 лет, первоначальный взнос от 15%), Ford Fusion и Ford Fiesta под 4.9% (50% выплачивается при покупке, остальное за
3 года).

		По оценке "Мик.Гортис", объемы продаж первичного рынка автомобилей в Петербурге (с учетом отечественных) в 2004 г. составил $1.3 млрд, в 2005-м уже $1.6 млрд, прогноз на 2006-й – $1.8-1.9 млрд. По данным автодилеров, в 2004 г. в Петербурге было реализовано 35 688 машин, а в 2005-м продавцы рассчитывают достичь уровня в 40 000.

Схема их предоставления такова: пониженная ставка – фикция. Она существует только в головах участников сделки: банка, дилера и покупателя.
В договоре же фигурируют стандартные 9-10%. Сумму разницы между обычной и пониженной ставками оплачивает продавец. На эту сумму он дает покупателю скидку. Делается все это для того, чтобы заемщик не уплачивал подоходного налога, который возникает при падении ставки ниже 75% ставки рефинансирования (9.75%). Даже если бы произошло невозможное и банки захотели раздавать деньги бесплатно, то им не позволил бы это сделать закон, который гласит, что бесплатных кредитов не бывает.
Точно по такой же схеме выдается и кредит под 0%. "Эти программы – маркетинговые приемы. Они носят временный характер и проводят их, чтобы, например,  сбыть машины в конце года либо при смене модельного ряда", – рассказывает Александр Конышков, генеральный управляющий петербургским филиалом Международного  Московского банка. Но главная причина – это естественное желание продавцов увеличить продажи.
В этом заинтересованы как дилеры, так и импортеры. Поэтому затраты на оплату процентов банка они делят пополам. При этом дилер теряет 2-3% маржи с 10-12%, которые он имеет с каждой проданной единицы. "Но для продавца это не так болезненно. Свои основные деньги, около 80%, он делает на сервисе. И только остаток прибыли приходится на продажу самого автомобиля и дополнительного оборудования", – говорит Виталий Новиков, директор по продажам компании "Автомир", официального дилера Hyundai, Kia, Daewoo и Lada.
При этом банкиры очень редко идут навстречу крупным клиентам – импортерам и их дилерам. "Мы предоставляем им кредиты под минимальную ставку, какую только можно, потому что в любом случае должны получить свою маржу. Рассчитывается она просто: вычитаем из процентов по кредитам проценты по депозитам", – говорит вице-президент "Банка Авангард" Сергей Тараканов. Также он признается, что многие банки получают определенный процент от страховых премий. Это так называемые скрытые комиссии, увеличивающие реальные банковские доходы в этом бизнесе. Их смысл вполне понятен: именно банк определяет список страховых компаний, услугами которых клиент может воспользоваться при получении автокредита. Если посчитать среднерыночную ставку по "независимому" КАСКО в 6-8%, то выясняется, что банк берет себе 2-3%. А в больших масштабах это кругленькая сумма.
Сегодня схемами беспроцентного автокредитования и рассрочками занимается 4 банка. Но услугами только одного из них можно воспользоваться в Петербурге.
"Московский Международный банк". В Петербурге он сотрудничает с "Автофорумом СПб Карс" (Chrysler, Jeep), "Лаурой Авто" и СТК (оба Subaru), "Рено-Центр СПб" (Renault), "СТК Центром" (Nissan) и "Смольнинским автоцентром" (Volvo).
"Банк Авангард" имеет партнерские отношения с дилерами более 30 марок. Но пока только в Москве.
То же самое и с "Банком Союз". Внушительный список дилеров-партнеров. Но только московских.
"РосЕвроБанк" сотрудничает со столичным дилером GM "Автоцентр-сити".
"Импэксбанк" взял в партнеры более 50 продавцов автомобилей. Но все они расположены в непосредственной близости от садового кольца.
Банки предлагают еще одну схему, которая по своей сути очень похожа на беспроцентный кредит – это бесплатная рассрочка. Ее еще называют факторингом. Для клиента смысл тот же: он выплачивает основную сумму долга по частям, страхует автомобиль по КАСКО, платит деньги за РКО. Но изначально платит за него дилер. А потом переуступает все права по долгу банку. Причина, почему дилер не оставляет этих прав у себя, все та же – нехватка оборотных средств. "При этом банк не всегда берет дисконт за переуступку. Все зависит от его взаимоотношений с дилером. Ведь кредитная организация может получать доход с различных видов деятельности: к примеру, может вести операционную кассу продавца, кредитовать его оборотные средства, участвовать в совместных рекламных акциях", – рассказывает Сергей Тараканов.
Что платит заемщик при этой схеме? Прежде всего, большой первоначальный взнос. Например, "Банк Авангард" с 30% поднимает планку до 40% при кредите на 2 года, Московский Международный банк дает кредит под 0% только на половину стоимости автомобиля.
Также банки уменьшают срок автокредита. Если стандартный выдается на срок три-пять лет, то, к примеру, "Импэксбанк" сокращает его до одного-двух. А банк "Союз" и вовсе выдает беспроцентные кредиты не более чем на один год.
Поэтому выплаты возрастают на 40-50%, соответственно ужесточаются требования к доходам заемщиков.
Возрастают выплаты не только по основному долгу, но и по КАСКО. Правда, здесь рост не столь значительный. Страховка по беспроцентному кредиту в "РосЕвроБанке" увеличивается с 9% до 10% в год.
Но основной подвох, по мнению Виталия Новикова из "Автомира", в том, что иногда свои затраты дилер "прячет" в цену автомобиля, повышая ее на несколько сотен долларов. Эту сумму покупатель обычно не замечает, так как мыслит уже суммами месячных выплат, а не стоимостью машины.
Существует и еще одна "бесплатная" форма кредита – без первоначального взноса. Но как говорит начальник управления розничного кредитования "Банка Уралсиб" Дмитрий Банников, этот финансовый продукт самый рискованный после экспресс-кредитов. Поэтому ставки здесь начинаются от 11% в зависимости от срока погашения. Также кредиты без первоначального взноса характеризуются самыми большими ежемесячными платежами. Отсюда повышенные требования к документам, подтверждающим платежеспособность заемщика: справка 2НДФЛ – условие обязательное, возраст заемщика от 23 до 60 лет, срок стажа по трудовой книжке не менее двух лет.
Что ждет автокредитование, которое, кажется, опустилось до самой нижней планки в 0%? Есть банковский резерв участия в страховых премиях. Поступятся ли они этим доходом? Возможно – под давлением конкуренции. А пока она на рынке бесплатных кредитов не очень высока, дилеры будут договариваться с банками об увеличении срока использования кредита и уменьшении первоначального взноса.