|
Самый российский банк среди иностранных и самый иностранный среди российских – несмотря на русское название "Международный Московский Банк" принадлежит иностранным акционерам. Он входит в десятку крупнейших банков страны и очень любит выдавать автокредиты, сотрудничая со всеми официальными дилерами Петербурга.
Небольшой особняк на берегу Фонтанки – центральный офис петербургского филиала ММБ. Из огромных окон кабинета генерального управляющего Александра Сергеевича Конышкова видна гладь реки и кусочек Невского проспекта. Александр Сергеевич относится к новому типу российских управляющих – для него автомобиль лишь средство передвижения. Он ему нужен для семейного отдыха на природе и поездок на работу. Поэтому он выбирает внедорожники, причем корейского производства.
Г-н Конышков не только выдает кредиты, но и сам их берет. Один из первопроходцев кредитного движения России, он оформил первый автокредит аж в 1997 г. Поэтому имеет право ласково называть автокредит "мотором". На вопрос, сколько "моторов" выдал банк в прошлом году, Александр Сергеевич отвечает: "Посмотрю статистику вчерашних продаж. Этот бизнес требует мгновенной реакции".
На 1 октября 2005 года объем кредитного портфеля филиала ММБ – "Петербургское отделение" в секторе автокредитования составил более $100 млн (по сравнению с $40 млн на аналогичный период прошлого года).
"…кредит радует два раза:
когда выдается и когда возвращается"
"Колёса": ММБ не так давно занимается розничным кредитованием. Что послужило причиной развития этого направления?
 А.С.: Ритейл наши акционеры решили развивать в 2001 году, а уже через год были выданы первые кредиты в Петербурге. Я очень хорошо помню этот момент: ехал утром на работу и вдруг услышал по радио, что ММБ начал кредитование физических лиц. Помню, тогда очень удивился, ведь банк славился внушительным корпоративным портфелем, но ритейлом не занимался. Через год меня пригласили возглавить петербургский филиал, и я смог все увидеть "изнутри".
Почему были сразу отсечены товарные кредиты? Потому что это продукт массовый и требует либо изначальной ориентированности всей структуры банка, либо ее серьезного перестраивания; к тому же "мотор" – единственный кредит в продуктовой линейке на тот момент, где был реальный залог, документы на который остаются у банка, то есть собственником является физическое лицо, а банк является залогодержателем.Иметь дело с одним юридическим лицом – значит концентрировать риски. Банку зачастую выгоднее выдавать тысячу одинаковых кредитов на небольшие суммы: тогда дефолт нескольких заемщиков не скажется на общем состоянии банка и таким образом "размазываются" риски. Правда, этот бизнес интересен только при достижении определенного объема кредитного портфеля.
"Колёса": ММБ был одним из первых игроков на рынке автокредитования. С чего все начиналось и каково состояние рынка на сегодняшний день?
А.С.: Три года назад месячный объем был 17-20 автомобилей, и это казалось неплохим объемом. Сейчас мы выдаем больше в день – нормы же выдачи в месяц исчисляются сотнями. Особенно вырос рынок за последний год. Во-первых, потому что в целом на автомобили вырос спрос, во-вторых, изменилась процедура выдачи кредита. Если 4 года назад клиент просил в салоне кредит и его отправляли в банк оформлять документы, то теперь он может оставить документы в салоне.
"Колёса": А чем объясняется недоверие россиян к кредитам?
А.С.: Основное препятствие – ментальность, особенно для тех, кому за сорок. Люди этой возрастной категории с большим трудом переступают через себя, чтобы платить за деньги взаймы. Наши филиалы в Челябинске и Ростове, например, (хотя это города-миллионники) имеют куда более скромные результаты и именно по причине более консервативных представлений населения.
"Колёса": А пресловутая проблема справки 2-НДФЛ? Как вы ее решаете?
А.С.: Не на всех кредитных программах нужна 2-НДФЛ. Мы же не орган дознания. Для нас главное, чтобы человек доказал свою платежеспособность. Ведь радует кредит два раза: когда выдается и когда возвращается. Альтернатива справке 2-НДФЛ есть: трудовой стаж также может дать нам необходимую информацию для оценки заемщика. Кроме того, есть еще декларация о доходах: многие наши клиенты получают дивиденды, купонные платежи и т. д.
"Колёса": Что, по-вашему, все же пересилит русское нежелание брать в долг под проценты?
А.С.: Желание иметь все и сейчас. Хочется ездить на хорошей машине сегодня, пока молодой. Что в ней толку через несколько лет, если тебе уже сегодня надо возить детей в школу, жену на работу?
Все чаще за кредитами обращаются собственники бизнеса. Им намного дешевле взять банковский кредит, чем изымать деньги из оборота, к тому же налоговая нагрузка на физлицо значительно ниже, да и ведение автохозяйства в компании – дело хлопотное, сам этим когда-то занимался – врагу не пожелаешь.
"Кредит – плата за удобство"
"Колёса": Сегодня на рынке огромное количество автокредитных программ. Что предлагает ММБ?
А.С.: Раньше у клиента была задача просто получить кредит, поэтому дилеры ограничивались парой программ: 30% первоначальный взнос и ставка, в зависимости от валюты, от 9%. Ситуация коренным образом изменилась полтора года назад, когда на российский рынок обратили внимание автопроизводители, а точнее их представительства. Началась борьба за клиента. А как его можно привлечь? Либо супернизкими ценами, либо хорошими условиями кредита. Вначале был Ford. Он дал льготируемую процентную ставку, и на Focus сразу образовалась очередь. Предложение увеличивалось лавинообразно. Затем дотировать кредиты начали дилеры. Сейчас у нашего банка более 10 программ, есть кредиты и под 0%, и с нулевым первоначальным взносом. Еженедельно поступают предложения от дилеров о проведении различных совместных акций. На сегодняшний день мы работаем со всеми официальными дилерами Петербурга, кроме дилеров отечественных марок.
"Колёса": А почему вы не даете кредиты на "нашемарки"?
А.С.: Стандартный кредит выдается на срок 3 года. Не хочу никого обижать, но если иномарка через 3 года – ликвидна, то в российском автомобиле мы не уверены, и сам рынок нам не интересен с точки зрения трудозатрат. Сколько стоит "наш"? $5 000–6 000. В ММБ минимальный кредит равен этой сумме, и относительно операционных затрат нам нет разницы – выдавать кредит на $100 000 или на $10 000.
"Колёса": Какие новые формы кредита Вы бы отметили?
А.С.: Существует еще экспресс-кредитование. С некоторыми московскими дилерами ММБ проводит акции. Мы ими не занимаемся в массовом порядке: когда банк принимает решение быстро, ему приходится повышать проценты, потому что возрастают риски.
Конечно, машину покупают эмоционально, но обдуманно. Ведь ее цена сопоставима с ценой маленькой квартиры. Я, к примеру, выбираю автомобиль себе уже несколько месяцев. Точнее, мы всей семьей его выбираем: то нас не устраивает комплектация, то цвет…
"Колёса": А какую машину выбираете, если не секрет?
А.С.: У меня утилитарный подход к выбору личного автомобиля – это должен быть внедорожник, на котором буду ездить не только я. Нужно, чтобы туда поместились дети, коляски, лыжи, но при этом уровень комфорта должен соответствовать тому, к которому мы привыкли. Сейчас у меня KIA. Не исключаю, что остановлюсь на той же марке.
"Колёса": Будете ли Вы брать кредит на свой автомобиль?
А.С.: Скорее всего, да. Я постоянно беру кредиты. Как уже говорил, первый из них под машину взял в 1997 г. Для меня кредит – плата за удобство. Деньги, которые отдаю каждый месяц, – это уже не мои деньги. К ним относишься по-другому и не включаешь их в расчет семейного бюджета. Поначалу это может "напрягать", но потом привыкаешь и это дисциплинирует.
"Колёса": Известно, что пониженные процентные ставки дотируют автодилеры и импортеры. Идет ли Ваш банк навстречу крупным партнерам, снижает ли ставки?
А.С.: Нет, не снижает. Первая причина – ставка рефинансирования. Если кредит выдается под ставку ниже, чем определенная МНС ставка рефинансирования, у заемщика возникает материальная выгода, с нее платится подоходный налог, а это значительно усложняет жизнь – ради "копеечной" выгоды.
А вторая причина в том, что у банка ниже маржа, поэтому "двигаются" дилеры и импортеры, к тому же они больше зарабатывают не на самой продаже, а на дополнительных услугах и сервисе. Если для нас автомобиль "живет" 3 года, то у дилера он "доживает" до пяти-шести. "Колёса": Существует проблема привязывания страховых компаний к банкам. То есть банки навязывают клиенту дружественную им страховую компанию. Как с этим обстоит дело у Вас?
А.С.: Мы ни к кому никого не привязываем. ММБ – это банк и лизинговая компания. И больше ничего. Страховка для нас – не способ зарабатывания средств, а способ измерения риска и его покрытие. Автомобиль за 15 евро в день
"Колёса": Как будет развиваться рынок автокредитования: Ваши прогнозы?
А.С.: Если ставка рефинансирования опустится, то и мы уступим, хотя сейчас рынок "равновесен". Вполне возможен приход специализированных финансовых компаний иностранных производителей, которые предложат специальные программы.
Все больше будет говориться не о кредите, а о прокате автомобилей. Я в Австрии видел рекламу: "Автомобиль за 15 евро в день".
"Колёса": То есть по сути банки выйдут из схемы покупки автомобиля?
А.С.: Нет. Они останутся, потому что у дилеров недостаточно собственных средств. Рассрочку импортеры дают ограниченно. Финансовый руководитель одного из крупнейших автопроизводителей сказал буквально следующее: "Мы производим автомобили, а продаем их не мы, поэтому о продаже пусть голова болит у дилера". Продавцам будут нужны деньги. Рассрочка от дилера возможна только тогда, когда ему ее дает производитель, но даже в этом случае она очень ограничена по времени.
Trade-in пойдет в регионы, где станут развиваться схемы кредитования автомобилей б/у.
Как показывает практика, будет возрастать спрос на кредиты для автомобилей, произведенных в России.
Средняя сумма кредита снижается, но незначительно, по крайней мере, если сравнивать с прошлым годом, – примерно на 6.5%. Для меня эта тенденция остается пока загадкой.
 Международный Московский Банк создан в 1989 г. Контрольный пакет акций ММБ (53%) принадлежит второму по величине банку Германии – HypoVereinsBank, 26% – Nordea, крупнейшей банковской группе в Скандинавии, BCEN-Eurobank (Франция) владеет 16% и ЕБРР (Великобритания) – 5%. ММБ имеет Генеральную лицензию № 1 Банка России. ММБ – универсальный коммерческий банк, входящий в число 10 крупнейших банков России и в 1 000 крупнейших банков мира. С 2004 г. является участником системы страхования вкладов. |
Текст: Александр Филатов Фото: Роман Останин
Статья опубликована в журнале "Колеса" №98 за Декабрь 2005 / №98
|
